生命保険や傷害保険の約款を読むと、「不慮の事故による死亡」「不慮の事故によるケガ」などの表現を目にすることがあります。
日常的にも耳にする言葉ですが、保険契約上での「不慮の事故」には明確な定義があります。
この記事では、不慮の事故の意味・具体例・保険での取り扱いについて、初心者にもわかりやすく解説します。
不慮の事故とは？
保険契約上でいう「不慮の事故」とは、
急激かつ偶発的な外来の事故を指します。
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急激：短時間に突然発生すること
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偶発的：予期していない出来事であること
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外来：外からの作用によって生じること
これら3つの条件を満たす出来事が、「不慮の事故」として保険の対象になります。
不慮の事故の具体例
実際にどのようなケースが「不慮の事故」にあたるのか、例を挙げてみましょう。
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通勤途中に自転車で転倒し、骨折した
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買い物中に階段で足を踏み外して捻挫した
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スポーツ中に相手と接触してケガを負った
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旅行中にスキーで転倒し頭部を打った
いずれも「突然」「予期せず」「外からの要因」で発生しているため、不慮の事故に該当します。
不慮の事故に該当しないケース
一方で、以下のような場合は「不慮の事故」とは認められません。
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病気や体調不良による倒れ込み（内因性）
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徐々に進行する疲労や腰痛、持病の悪化
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自傷行為や故意によるケガ
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戦争・暴動など、保険約款で免責とされている事由
たとえば「持病の心臓病が原因で倒れた結果、骨折した」というケースは、不慮の事故ではなく「病気」が原因と判断されることが多いです。
保険における不慮の事故の取り扱い
生命保険や傷害保険には、「不慮の事故による死亡・後遺障害・入院」を対象とする保障が組み込まれている場合があります。
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死亡保険金：不慮の事故で亡くなった場合に支払われる
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入院・通院給付金：不慮の事故によるケガで入院・通院した場合に支払われる
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後遺障害給付金：事故による後遺症が残った場合に支払われる
ただし、具体的な適用範囲は保険会社や商品によって異なるため、**約款の「不慮の事故の定義」や「免責事由」**を必ず確認することが大切です。
まとめ
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不慮の事故とは：急激・偶発的・外来の3条件を満たす事故
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該当例：転倒、衝突、スポーツ中のケガなど
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対象外：病気、持病の悪化、故意による行為など
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保険での重要性：不慮の事故は生命保険・傷害保険の給付対象となることが多い
日常生活の中で起こりうる「思いがけないケガ」をカバーするために、保険契約では「不慮の事故」という概念が重要になります。加入している保険の補償範囲をしっかり理解し、万一に備えておきましょう。
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