生命保険や医療保険を選ぶ際、「主契約（しゅけいやく）」や「特約（とくやく）」という言葉を見たことはありませんか？
これらは、保険の基本構造を理解するうえでとても大切なキーワードです。
この記事では、主契約と特約の違いや仕組み、選び方のポイントを、保険初心者にもわかりやすく解説します。
✅ 主契約と特約の違いとは？
保険は大きく分けて、「主契約」と「特約」の2つで構成されます。
それぞれの役割を一言で表すと、以下の通りです：
| 用語 | 意味 | 役割 |
|---|---|---|
| 主契約 | 保険の基本となる保障 | 保険の「本体」部分。保障の中心 |
| 特約 | 主契約に任意で付加できる保障 | オプション機能。保障の強化・補足に使う |
📌 例で理解する
たとえば、死亡保障が目的の「終身保険（主契約）」に、入院費用をカバーする「医療特約」を追加するという形が一般的です。
🧩 主契約とは？
**主契約（しゅけいやく）**は、保険における「中心的な保障部分」です。
主契約がなければ保険は成立せず、保険料の大部分も主契約に対して支払われます。
よくある主契約の種類
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終身保険の「死亡保障」
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医療保険の「入院・手術保障」
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がん保険の「がん診断一時金」
🔧 特約とは？
特約（とくやく）は、主契約に任意で追加できるオプション保障です。
主契約の内容をさらに充実させたり、自分のリスクに合わせたカスタマイズが可能です。
よくある特約の例
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先進医療特約：高額な先進医療費をカバー
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通院特約：入院後の通院に対して給付金
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三大疾病特約：がん・心筋梗塞・脳卒中への一時金
⚠ 特約は主契約があってこそ成立します。特約だけを契約することはできません。
⏳ 保障期間の違いに要注意！
保険加入時に見落としがちなのが、「主契約と特約の保障期間が異なる」という点です。
たとえば：
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主契約：終身（ずっと保障が続く）
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特約：10年更新型（更新ごとに保険料が上がる）
このように、特約は一定期間ごとに更新され、更新時の年齢に応じて保険料が上がるのが一般的です。
💡更新例
40歳で医療特約付き終身保険に加入した場合、50歳で特約を更新すると、保険料は50歳時点の料率で再計算されます。
📝 保険設計のポイント
保険を組み立てる際は、次の流れで考えるのがおすすめです。
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主契約で、最も必要な保障をしっかり確保する
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ライフスタイルや家族構成に合わせて、特約で補強する
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特約の保障期間と保険料の更新有無を確認しておく
🧑💼 こんな人におすすめ！
| タイプ | おすすめの主契約 | 追加したい特約 |
|---|---|---|
| 子育て世帯 | 定期保険（死亡保障） | 入院・通院・三大疾病特約など |
| 単身者 | 医療保険（入院保障） | 先進医療特約や就業不能特約 |
| 高齢者 | 終身保険（葬儀代など） | 必要最小限でOK。特約なしでも可 |
✅ まとめ｜主契約と特約の関係を知れば、自分に合った保険選びができる
「主契約」は保険のベース、「特約」は目的に応じて自由にカスタマイズできる追加保障です。
両者の違いや関係性を理解することで、将来への備えをより自分にフィットさせることができます。
保険を検討するときは、まず主契約で**「本当に必要な保障」を決め、そこから特約でライフスタイルに合った補強**を考えましょう。
さらに参照してください：
