交通事故によるケガや死亡への備えとして、人身傷害補償保険（じんしんしょうがいほしょうほけん）という保険があります。
自動車保険の中でもとくに重要な補償のひとつですが、内容がやや複雑で「よくわからないまま契約してしまっている」という方も少なくありません。
本記事では、人身傷害補償保険の仕組みやメリット、他の補償との違いについて、専門的な知識がなくても理解できるようにやさしく解説します。
人身傷害補償保険とは？
人身傷害補償保険とは、自動車事故によって運転者や同乗者がケガをしたり、死亡したりした場合に保険金が支払われる保険です。事故の過失割合に関係なく補償されるというのが最大の特徴です。
✅ どんなときに保険金が出る？
たとえば次のようなケースで補償されます：
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自分の運転ミスで単独事故を起こし、ケガをした
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交差点で他車と衝突し、同乗者が入院した
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横断歩道を歩行中に車にはねられた
事故の相手が誰であっても、自分の過失の有無にかかわらず、損害をカバーしてくれるのが大きな安心ポイントです。
補償の対象になるもの
人身傷害補償保険で補償されるのは、以下のような人的損害です。
| 補償される内容 | 具体例 |
|---|---|
| 治療費 | 入院費、手術費、通院費など |
| 休業損害 | ケガにより仕事を休んだ場合の収入減少 |
| 精神的損害（慰謝料） | 長期療養や後遺障害による苦痛 |
| 後遺障害の損害 | 障害が残った場合の逸失利益など |
| 死亡による損害 | 葬儀費用、遺族の生活補償など |
他の保険との違いは？
人身傷害補償保険と似た補償に、「搭乗者傷害保険」や「自賠責保険」がありますが、それぞれ役割が異なります。
| 保険の種類 | 補償の特徴 |
|---|---|
| 自賠責保険 | 対人事故に対する最低限の補償（加入義務あり） |
| 搭乗者傷害保険 | 一定の金額が定額で支払われる（実損害とは無関係） |
| 人身傷害補償保険 | 実際にかかった損害額を、過失割合にかかわらず補償 |
👉 ポイント：
人身傷害補償保険は、「実際にかかった費用を補償する」ことが大きな特徴です。
【具体例】人身傷害補償保険が役立つシチュエーション
ケース①：自分のミスで起きた単独事故
夜間、見通しの悪いカーブでガードレールに衝突。運転していたAさんは骨折し、入院と手術が必要に。
➡ 自分の過失でも、治療費・休業損害・慰謝料などが補償される。
ケース②：相手との過失割合が揉めた事故
交差点で他車と衝突し、相手は「過失割合は7:3」と主張。示談交渉が難航してなかなか補償が得られない。
➡ 人身傷害補償保険なら、交渉を待たずに自分の保険から補償を受けられる。
加入時の注意点
人身傷害補償保険は安心できる補償ですが、契約時には以下の点に注意しましょう。
✅ 補償範囲を確認
「契約車両搭乗中のみ補償」か、「歩行中や自転車運転中も補償」かは商品によって異なります。
家族全体をカバーする契約を選べば、子どもの通学中の事故などにも対応可能です。
✅ 保険金額の上限
保険金は「設定した限度額の範囲内」で支払われます。たとえば保険金額を3,000万円に設定していれば、その範囲内で実際の損害額が補償されます。
まとめ：人身傷害補償保険は「備えて安心」の基本保険
人身傷害補償保険は、過失の有無にかかわらず、事故によるケガや死亡に対して実損害を補償してくれる心強い保険です。
交通事故は、自分が注意していても避けられないケースが多く、万が一の際には大きな経済的負担がかかります。
人身傷害補償保険に加入しておくことで、金銭面の不安を大きく軽減できるでしょう。
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