保険には多くの種類がありますが、その中でも近年注目されているのが「利率変動型保険（りりつへんどうがたほけん）」です。
従来の生命保険とは異なり、市場金利の動きに応じて予定利率が変わるため、将来受け取れる保険金や年金額が変動するのが特徴です。
本記事では、利率変動型保険の仕組みやメリット、注意点を初心者にもわかりやすく解説します。
利率変動型保険とは？
利率変動型保険とは、市場の金利動向に応じて予定利率が見直される保険商品のことです。
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従来型の保険
→ 契約時に設定された予定利率がずっと固定される -
利率変動型保険
→ 市場金利の動きに合わせて予定利率が定期的に見直される
この違いによって、将来受け取れる金額に変動が生じる点が特徴です。
利率変動型保険の仕組み
利率変動型保険には、以下のような特徴があります。
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最低保証利率が設定されている
多くの商品では、予定利率の下限（最低保証利率）が決められています。たとえば「最低保証1.5％」なら、市場金利が下がっても1.5％を下回ることはありません。 -
金利が上がれば保障額も増える
実際の利率が最低保証より高くなった場合、その分だけ保険金額や年金額が増える仕組みになっています。 -
保険料は変わらない
毎月払う保険料自体は変動せず、将来の受取額が変動するという点がポイントです。
具体的なイメージ
例えば、以下のようなケースを考えてみましょう。
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30歳で利率変動型保険に加入
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月額保険料：1万円（固定）
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最低保証利率：1.5％
👉 市場金利が 3％ に上昇した場合
→ 将来の解約返戻金や年金額が増加
👉 市場金利が 0.5％ に低下した場合
→ 最低保証利率1.5％が適用されるため、保障は一定水準を維持
このように、「市場金利が上がればメリットが出る」「下がっても最低保証で守られる」という仕組みになっています。
メリット
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✅ 市場金利が高い時期には将来の保険金・年金が増える
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✅ 最低保証があるため、下落時のリスクが限定的
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✅ 長期の資産形成をしながら保障を得られる
注意点
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⚠️ 保険料は変わらないため、金利が低迷すると大きなリターンは期待しにくい
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⚠️ 商品によって最低保証利率が異なるため、契約前に必ず確認が必要
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⚠️ 解約のタイミングによっては元本割れする可能性がある
まとめ
利率変動型保険は、「市場金利に応じて予定利率が変動する」という仕組みを持つ保険です。
従来型の固定利率商品に比べ、金利が高いときにはメリットが大きい一方、低金利が続くと恩恵が少ないという特徴があります。
「長期的に積立をしたい」「将来の金利上昇を見込んで資産を増やしたい」という方には魅力的な選択肢となり得ますが、仕組みを理解してから加入することが大切です。
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