将来の老後資金を準備する方法のひとつとして注目されているのが「変額個人年金（へんがくこじんねんきん）」です。
通常の個人年金保険とは異なり、保険会社が株式や債券などで資産運用を行い、その運用成果によって将来受け取る年金額が変わるのが大きな特徴です。
この記事では、変額個人年金の仕組みやメリット・デメリットを初心者にもわかりやすく解説します。
変額個人年金の仕組み
変額個人年金は、契約者が支払う保険料を保険会社が株式や債券などの金融商品に投資して運用し、その成果に応じて将来の年金額や解約返戻金が増減する仕組みになっています。
-
契約時に定めた年齢から年金を受け取り開始
-
年金額は「運用成績」によって変動
-
解約返戻金や死亡給付金に「最低保証」があるものとないものがある
つまり、「老後資金をただ積み立てる」のではなく、投資を通じて将来の年金額が大きくなる可能性を秘めた保険です。
変額個人年金と一般的な個人年金保険の違い
| 項目 | 変額個人年金 | 一般的な個人年金保険 |
|---|---|---|
| 運用方法 | 株式・債券などで運用 | 積立利率が固定 |
| 年金額 | 運用実績によって増減 | 契約時点で確定 |
| 解約返戻金 | 最低保証なしが一般的 | 基本的に保証あり |
| リスク | 市場変動の影響を受ける | 低リスク・安定的 |
変額個人年金のメリット
-
運用次第で受け取れる年金額が増える可能性がある
長期的に投資信託などで運用するため、通常の年金保険より高いリターンが期待できます。 -
インフレ対策になる
定額で積み立てる保険は物価上昇に弱いですが、変額個人年金は資産運用により実質的な価値を守れる可能性があります。 -
死亡保障がつく商品もある
年金受取開始前に万一死亡した場合、死亡給付金が支払われるタイプもあります。
変額個人年金のデメリット・注意点
-
元本割れのリスクがある（特に解約返戻金に最低保証がない場合が多い）
-
年金額が確定しないため、老後資金計画が立てにくい
-
手数料（運用管理費用）がかかるため、思ったほど増えない場合もある
どんな人に向いている？
-
預金だけでは将来の資産形成に不安がある人
-
インフレに備えたい人
-
リスクを理解したうえで、資産運用も兼ねて年金準備をしたい人
一方で、「絶対に元本割れしたくない」「将来の年金額を確定させたい」という人には、通常の定額型の個人年金保険のほうが安心です。
まとめ
-
変額個人年金とは、運用実績によって受け取る年金額や解約返戻金が変動する保険
-
元本割れリスクはあるものの、運用がうまくいけば将来の年金額が大きく増える可能性もある
-
安定志向か、運用によるリターンを狙いたいかによって向き不向きが分かれる
さらに参照してください：
