生命保険に加入するとき、「配当金がある」と言われたけれど、正直よくわからなかった…という方も多いのではないでしょうか？
実は、**契約者配当（けいやくしゃはいとう）**とは、保険会社の“成績次第”で受け取れる「お金の還元」のことなんです。
この記事では、生命保険の契約者配当の仕組みや発生する理由、注意点までをわかりやすく解説します。保険選びの参考に、ぜひ最後までご覧ください！
🔍 契約者配当とは？
契約者配当とは、生命保険の契約者に対して保険会社から支払われる「お金の戻し（分配金）」のことです。
この配当金は、契約時に設定された3つの「予定率」と、実際の運用結果との差から生まれた**剰余金（利益の余り）**をもとに分配されます。
🧮 契約者配当が生まれる3つのカギ（予定率）
生命保険の保険料は、以下の「予定率」という見積もり数値で計算されています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| ① 予定死亡率 | 死亡する人の割合の予想。実際より多く見積もれば余剰が生まれることも。 |
| ② 予定利率 | 保険会社が保険料を運用して得られると見込まれる利回りのこと。 |
| ③ 予定事業費率 | 保険の事務処理などにかかる費用の見積もり。節約できれば利益が出る。 |
これらの予想よりも実際の結果が良ければ、剰余金（利益）が発生し、保険契約者に還元されるのが配当の仕組みです。
💡 具体的なシチュエーション：配当が出るケース
たとえば以下のような場合、配当金が発生することがあります：
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保険会社の運用がうまくいき、予定利率を上回る利回りが出た
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実際の死亡者数が予定より少なく、保険金支払いが少なく済んだ
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事務費や広告費が節約され、コスト削減できた
こうしたプラスが積み重なったとき、契約者にお金として還元されるのです。
⚠️ 注意！配当金がゼロのこともある
ただし、いつも配当金がもらえるとは限りません。
近年は低金利の影響などで保険会社の運用環境が厳しく、配当が「ゼロ円」になるケースも少なくありません。また、そもそも「無配当型」の保険商品もあり、その場合は最初から配当の仕組みがありません。
✅ 無配当型と有配当型の違い
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 有配当型 | 剰余金が出れば配当金を受け取れる |
| 無配当型 | 配当金はなし。その分保険料が安めな傾向 |
✨ 契約者配当の受け取り方は？
配当金の受け取り方には以下のような方法があります：
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現金で受け取る
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保険料に充当する（次回以降の支払いに充てる）
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積立・運用に回す
どの方法になるかは、契約している保険商品によって異なるため、加入時に内容を確認しておくことが大切です。
📝 まとめ：契約者配当は“予定と実績の差”から生まれるごほうび！
生命保険の契約者配当とは、予定と実績の差から生まれた利益を、契約者に還元する仕組みです。
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保険料の計算には「予定死亡率・予定利率・予定事業費率」が使われる
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実際の結果が予想より良ければ、余った利益＝剰余金が生まれる
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剰余金がある場合に、配当金として契約者に還元される
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ただし、配当金がゼロになる場合や、最初から配当がない商品もある
保険選びの際は、「配当があるかどうか」だけでなく、トータルでの保障内容と保険料のバランスをしっかり比較することが大切です。
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