実損払いとは？仕組み・特徴・比例填補との違いをやさしく解説

保険に加入するときに知っておきたい重要なキーワードのひとつが「実損払い（じっそんばらい）」です。
これは、保険金の支払い方式を指す言葉で、損害保険の基本的な仕組みに深く関係しています。

この記事では、「実損払いとは何か？」「どんなときに適用されるのか？」「比例填補との違いは？」といったポイントを、初心者の方にもわかりやすく解説します。

✅ 実損払いとは？

実損払いとは、損害保険において、実際に発生した損害額を限度に保険金を支払う方式のことです。
これは「実損填補（実損填補方式）」とも呼ばれており、ほぼ同義と考えて差し支えありません。

🔍 仕組みの概要

• 保険契約で設定された保険金額が上限

• 実際に被った損害額に応じて、保険金が支払われる

• 「損した分を補う」ことが目的で、それ以上の金額は受け取れない

📌 実損払いの具体例

たとえば、火災保険に加入していて、次のような状況が発生したとします。

例：家財に30万円の損害

• 契約保険金額：50万円

• 実際の損害：30万円

➡ 支払われる保険金は 30万円（損害額と同額）

📝 契約金額が50万円でも、損害が30万円であれば、それ以上は支払われません。

⚖ 実損払いと比例填補の違い

損害保険にはもうひとつ、「比例填補（ひれいてんぽ）」という考え方もあります。
違いをしっかり理解しておくと、契約時に迷いません。

▼ 比較：実損払いと比例填補

🚗 比例填補の具体例で違いを理解しよう

例：車両価格200万円に対し100万円の保険を契約したケース

これは「50％の補償を設定した」ことになります。

• 実際の損害額：100万円

• 保険金支払い額（比例填補）：100万円 × 50％ = 50万円

➡ この場合、残りの50万円は自己負担となります。

💡 一方、実損払い方式で保険金額が100万円以上であれば、全額支払い対象になります。

🛡 実損払いが使われる保険の種類

• 火災保険（建物・家財）

• 自動車保険（車両保険、対物賠償など）

• 傷害保険

• 損害賠償責任保険　など

いずれも、損害を「元の状態に戻す」ことを目的とする保険に多く採用されています。

💬 実損払いに関する注意点

• 契約金額が適切かどうかが重要
  　→ 少なすぎると、比例填補扱いになる場合もある

• **損害額を証明する資料（領収書や見積書など）**が必要
  　→ 正しい保険金支払いのために、事故後は速やかに記録を残しましょう

✅ まとめ：実損払いの仕組みを理解して、適切な補償を

実損払いは、保険契約における「損害を実額ベースでカバーする」という基本的かつ重要な方式です。

• 実際に被った損害額までを補償（契約限度額内）

• 多くもらうことはできないが、不足なく損害をカバーできる

• 比例填補と混同せず、契約金額の設定がとても重要

いざというときに慌てないためにも、「自分の契約は実損払いか？比例填補か？」をしっかり確認しておくことをおすすめします。

さらに参照してください：

自転車保険とは？加入義務化の背景や補償内容をやさしく解説