生命保険を見直すときに「延長保険」という選択肢を聞いたことはありませんか？
「払い込みをやめたいけど保障は残したい」という人に役立つ制度です。
この記事では、**「延長保険とは何か」「仕組み」「メリット・デメリット」「利用時の注意点」**を、初心者にもわかりやすく解説します。
✅ 延長保険とは？
延長保険（えんちょうほけん）とは、生命保険の保険料の払い込みを中止しても、一定の保障を続けるための制度です。
✅ 仕組みを一言で
「解約返戻金を使って、死亡保険金は同額のまま、保険期間を短くした有期保険を買い直す」
つまり、払い込みをやめた時点の解約返戻金を元手に、新たに同じ保険金額の保険を組み直すイメージです。
✅ 延長保険の仕組みを具体的に
契約中の終身保険を例にすると…
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払い込みを中止する
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その時点の解約返戻金を使って「保険金額が同じ」保険に切り替え
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ただし期間は短くなる（＝保険期間が限定される）
具体例
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元の保険：死亡保険金1,000万円、終身（払い込み中）
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延長保険：死亡保険金1,000万円はそのまま
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ただし、保障期間は10年などに短縮
✅ 解約返戻金が多い場合のパターン
解約返戻金が多い場合は…
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その返戻金で現在の保険の満期まで保障を続けられる
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さらに生存保険金を受け取れる場合もある
つまり、返戻金の大きさによって「どれくらい延長できるか」「どんな保障がつくか」が変わります。
✅ 延長保険と払い済み保険の違い
似た用語に「払い済み保険」があります。
| 項目 | 延長保険 | 払い済み保険 |
|---|---|---|
| 保険金額 | 同じ金額を維持 | 減額される |
| 保険期間 | 短くなる | 元の期間を維持（終身など） |
| 解約返戻金の使い道 | 保険期間を買う | 保険金額を買う |
✅ 延長保険：保険金は減らさず、期間を短縮
✅ 払い済み保険：期間はそのまま、保険金は減額
保険の見直しをする際は、自分に合った方法を選ぶことが大切です。
✅ 延長保険のメリット
✅ 保険料の支払いをストップできる
✅ 死亡保障額は同じまま確保できる
✅ 経済的に厳しいときの選択肢になる
✅ 延長保険のデメリット・注意点
⚠️ 保険期間が短くなる
→ 解約返戻金が少ないとすぐに期間満了することも
⚠️ 付加していた特約は消滅する
→ 医療特約、災害特約などは継続不可
⚠️ 解約返戻金が少なすぎると延長保険にできないケースも
✅ 注意ポイント
「延長保険への変更を申し込む前に、保険会社にシミュレーションを出してもらい、どのくらい延長できるかを必ず確認しましょう。」
✅ まとめ
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延長保険とは：保険料の払い込みをやめて、解約返戻金を使い、同じ保険金額で保険期間を短縮した有期保険に切り替える仕組み
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メリット：保険料を払わなくても同じ保障額を確保可能
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デメリット：保険期間が短くなり、特約は消滅
家計が厳しいときでも**「死亡保障を失わないための選択肢」**として役立ちますが、内容をよく理解してから活用することが大切です。
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