所有権留保（Reservation of Ownership）は、分割払い・ローン・クレジット契約において非常に重要な仕組みです。
普段の買い物で意識することは少ないものの、契約内容を理解しておくことでトラブルを防ぐことができます。
この記事では、初心者にもわかりやすく、所有権留保の仕組みと注意点を解説します。
所有権留保とは？【基本の意味】
所有権留保とは、分割払いやクレジット契約で商品を購入した際、支払いが終わるまで商品の所有権が購入者ではなくクレジット会社側にある仕組みのことです。
支払いが完了すると、正式に購入者へ所有権が移転します。
✔ わかりやすくまとめると
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商品を受け取るのは「今」
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商品の所有者は「支払いが終わるまでクレジット会社」
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全額返済後に、ようやく購入者のものになる
この考え方が「所有権留保」です。
どんな契約で所有権留保が使われるのか？
所有権留保は、以下のような 高額商品や分割払いが一般的な購入方法でよく使われます。
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自動車ローン
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バイクローン
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家電量販店のショッピングローン
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家具・インテリアの分割購入
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スマホ端末の分割払い
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クレジットカードを使った高額商品の支払い（分割・リボ・ボーナス払い）
とくに自動車ローンではほぼ必ず所有権留保が設定されます。
所有権留保がある理由
なぜクレジット会社は所有権を自分たちに留めるのでしょうか？
理由はシンプルで、**「貸し倒れのリスクを避けるため」**です。
もし支払いが滞った場合、クレジット会社は以下の対応が可能になります：
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未払い分の支払いを請求できる
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商品を引き上げて回収できる
つまり、所有権留保はクレジット会社がリスク管理のために設定する仕組みと言えます。
所有権留保中にしてはいけないこと
所有権がクレジット会社にある期間、購入者にはいくつかの制限があります。
1. 勝手に売却することはできない
友人へ売る、買取店に出す、中古市場に出品する ― いずれも所有者でないため不可。
2. 担保として提供することはできない
他のローンの担保として商品を差し出すこともできません。
3. 改造や処分は基本的にNG
特に自動車やバイクの場合、改造は契約違反になるケースがあります。
4. 途中で手元からなくなるとトラブルに
盗難や故障で商品が手元から無くなっても、支払い義務は残ります。
【具体例で理解】自動車ローンの場合
自動車ローンでは、車検証を見ると所有者欄には
クレジット会社（またはディーラーのローン会社名）
が記載されています。
支払いが終わると、
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クレジット会社 → 所有者欄の変更書類を発行
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使用者（購入者）が名義変更を行う
という流れで正式に自分の名義となります。
払っているのに自分名義でない理由は、まさに「所有権留保」のためです。
所有権留保によるメリット・デメリット
メリット
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クレジット会社がリスクを抑えることで、比較的低い金利で分割が利用しやすい
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高額商品でも手元資金が少なくても購入できる
デメリット
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返済が終わるまで商品を自由に売却できない
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支払い遅延が続くと商品が引き上げられる可能性がある
所有権留保契約で気を付けるポイント
● 契約書の「所有者」に誰が記載されているか確認
特に自動車は必ず確認しておきましょう。
● 途中解約・一括返済のルールを理解しておく
手数料がかかる場合もあります。
● 万が一の故障や事故でも支払い義務は続く
保険との併用も検討しましょう。
まとめ：所有権留保はクレジット契約の重要な仕組み
所有権留保とは、クレジット返済が終わるまで商品の所有権がクレジット会社にあるという契約方式です。支払い完了後に正式に購入者へ所有権が移転します。
分割払いやローンを利用する人にとっては、必ず理解しておくべき基本ルールです。
特に高額商品の購入時には、所有権が誰にあるのかをしっかり確認し、トラブルを避けるようにしましょう。
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