「生命保険に入りたいけど、保険料ってどう決まるの？」「なんで年齢が上がると高くなるの？」
生命保険を検討する際、必ず出てくるのが**「生命保険料（せいめいほけんりょう）」**というキーワードです。
この記事では、初心者の方にもわかりやすく、生命保険料の基本から、支払いのルール、保険料免除の仕組みまで詳しく解説します。
✅ 生命保険料とは？
生命保険料とは、生命保険に加入した契約者が、保障を受けるために保険会社に支払うお金のことです。
たとえば、「万が一に備えて1,000万円の保障がある保険」に加入する場合、その保障の対価として毎月や年に一度、定期的に保険料を支払う必要があります。
💡 生命保険料の決まり方
保険料は、一律に決まっているわけではありません。実は以下の3つの「予定率」をもとに計算されています。
🔸 予定死亡率
年齢や性別ごとに、どれくらいの人が亡くなるかを統計的に予測した数値。年齢が高くなるほど、死亡リスクも上がるため保険料も高くなります。
🔸 予定利率
保険会社が運用する資産から得られると想定される利回り。利率が高ければ、契約者の支払う保険料が抑えられる傾向があります。
🔸 予定事業費率
契約の管理や人件費など、保険会社の運営にかかる費用割合。
これらをもとに、保険商品ごとに月額保険料や一括払いの金額が決まっています。
📈 年齢が上がると保険料も上がる理由
保険料は、契約時の年齢が上がるほど高くなるのが一般的です。
これは「死亡率の上昇」や「病気・ケガのリスク」が年齢とともに増すためです。
たとえば、同じ保障内容でも…
25歳で加入：月々の保険料が3,000円
45歳で加入：月々の保険料が6,000円
このように、加入するタイミングによって保険料に大きな差が出る場合があります。
✅ ポイント：
若いうちに加入しておけば、その後も同じ保険料で継続できる「定額型」の商品が多いため、早めの検討が経済的に有利です。
🛑 保険料が「免除」されるケースもある
生命保険には、被保険者（保障される人）が重大な病気やケガで所定の身体障害状態になった場合、それ以降の保険料の支払いが免除される制度があります。
🔍 保険料免除の条件（一例）：
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公的な身体障害等級に該当する
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両眼の視力を失う、手足を失うなどの重度障害
この制度は、万が一の際にも保険が継続されるよう配慮された仕組みで、契約時の約款（やっかん）に明記されています。
💡 免除後も、保障内容は変わらず維持されるため、安心して治療や生活再建に専念できます。
🧮 保険料の支払い方法の種類
生命保険料には、以下のような支払い方法があります。
| 支払方法 | 特徴 |
|---|---|
| 月払（毎月） | 一般的。手軽に始めやすい |
| 年払（一括年払い） | 月払より割安なケースがある |
| 前納払い | 数年分をまとめて支払う。契約期間中の値上がりリスクを回避 |
ライフスタイルや収入状況に応じて、最適な支払い方法を選びましょう。
💬 こんな場面で生命保険料を意識しよう
◼ 子どもが生まれたので、家族を守るために保険を検討したい
→「今の年齢で入ると、月額保険料はどのくらい？ 将来的に上がる？」をチェック
◼ 医療保険を見直したいけど、保険料の負担が気になる
→「免除の条件や特約があるか」「月払いと年払いで差があるか」を確認
✅ まとめ｜生命保険料は“将来への安心”のための投資
生命保険料は、「もしものとき」に家族や自分を守るための大切な支出です。
-
年齢が上がるほど保険料は高くなる
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契約内容によって免除制度がある
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早めの加入が保険料を抑えるコツ
将来の安心を少しでも経済的に手に入れるために、保険料の仕組みを理解したうえで、計画的な加入を検討しましょう。
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