保険を解約するとき、「解約返戻金が思ったより少ない」と感じた経験はありませんか？
その理由のひとつが「解約控除金（解約控除・解約控除額）」です。
ここでは、解約控除金とは何か、仕組みや注意点を初心者の方にもわかりやすく解説します。
✅ 解約控除金（解約控除）とは？
解約控除金（解約控除、解約控除額）とは、生命保険を解約する際に解約返戻金から差し引かれる手数料のようなものです。
保険会社は長期の契約を前提に保険料を設計しています。
短期間で解約されると、販売や事務のコストを回収できなくなるため、その費用をカバーする目的で「解約控除」が設定されています。
▶️ 解約返戻金とは？
そもそも「解約返戻金（かいやくへんれいきん）」とは何かも簡単に整理します。
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契約を解約（または失効）したときに契約者に戻ってくるお金
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「解約払戻金」「解約返還金」と呼ぶこともある
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掛け捨て型保険では解約返戻金がゼロの場合も多い
✅ なぜ解約控除があるの？
保険会社は、契約者から集めた保険料の一部を責任準備金として積み立てています。
責任準備金は、将来の保険金支払いに備えるためのものです。
短期解約の場合、この責任準備金から解約返戻金を支払うと、保険会社の経費を回収できなくなる恐れがあります。
そのため、短期解約時には責任準備金から「解約控除金」を差し引いて支払う仕組みを設けています。
✅ どんなときに解約控除金がかかる？
✅ 保険料を支払った期間が短い場合
✅ たとえば加入から数年で解約するとき
この場合、解約返戻金から解約控除金が引かれ、戻りが非常に少なくなることが多いです。
▶️ 【具体例イメージ】
例として…
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10年払込予定の終身保険を2年で解約
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返戻率はまだ低い
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解約控除金が差し引かれる
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結果：戻るお金は支払った保険料の半分以下になることも
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✅ 解約控除は永遠にかかるの？
解約控除金は「ずっと引かれる」わけではありません。
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一般的に保険料を10年以上払い込むと、解約控除はかからなくなるケースが多い
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一部の商品では「7年目以降に軽減」「10年目以降ゼロ」など設計が異なる
つまり、長く続ければ続けるほど返戻率も上がり、解約控除もなくなっていく仕組みです。
✅ 解約を考えるときのポイント
✅ 今すぐお金が必要でも、短期解約だと大きな損になることがある
✅ 解約控除金がどれくらいか必ず確認する
✅ 解約以外の方法（減額、払い済みなど）も検討する
✅ まとめ
✅ 解約控除金（解約控除）とは：短期解約時に解約返戻金から差し引かれる手数料
✅ 責任準備金から引かれる：保険会社のコストを回収するため
✅ 10年以上払い込めば控除がなくなるのが一般的
解約は保険契約者の大切な権利ですが、解約控除金を理解せずに解約すると損をする場合があります。
ライフプランをしっかり考え、保険会社や専門家に相談しながら判断しましょう。
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