責任準備金とは？保険会社が破綻しても守られるあなたの保険金

「保険会社が潰れたら、自分の保険ってどうなるの？」
そんな不安を感じたことはありませんか？

実は、生命保険会社には万が一のための“積み立て”制度があります。
それが今回ご紹介する【責任準備金（せきにんじゅんびきん）】です。

この記事では、

• 責任準備金の意味

• どんな目的で積み立てられているのか

• 保険会社が破綻した場合の補償との関係

について、やさしく・わかりやすく解説します。

✅ 責任準備金とは？【まずは基本をおさえよう】

責任準備金とは、保険会社が将来の保険金や給付金の支払いに備えて積み立てる準備金のことです。

▶ もう少し具体的に言うと…

• 保険料として受け取ったお金

• 保険料の運用益（投資収益など）

これらを計算に基づいて計画的に積み立てているのが責任準備金です。

たとえば、ある人が10年後に満期を迎える保険に加入していた場合、
その10年後の支払いに備えて、保険会社は少しずつお金を積み立てています。
この“貯金”が、まさに「責任準備金」です。

📌 責任準備金の積立は法律で義務づけられている

「責任準備金って、ちゃんと積み立てられてるの？」

と不安になるかもしれませんが、そこはご安心を。

責任準備金の積立は、保険業法という法律で義務化されています。
そのため、どの生命保険会社も必ず責任準備金を確保する必要があります。

🧠 なぜ責任準備金が必要なの？

生命保険は、契約したからといってすぐ保険金が支払われるわけではありません。
10年後や30年後に保険金を支払う契約も多く、将来にわたる責任を負う商品です。

だからこそ、保険会社は長期的な支払い能力を維持するために、責任準備金をコツコツ積み立てておく必要があるのです。

💥 保険会社が破綻したら？責任準備金はどうなる？

万が一、保険会社が破綻（倒産）してしまった場合でも、契約者の保険がすぐに消えてしまうわけではありません。

ここで登場するのが「生命保険契約者保護機構」という公的な救済制度です。

▶ 生命保険契約者保護機構とは？

生命保険契約者保護機構とは、保険会社が破綻した場合に、契約者の保険金をできるだけ守るための組織です。

すべての日本の生命保険会社がこの機構に加入しており、破綻時には以下のように対応します。

🛡 責任準備金の「90％」まで補償される

保護機構による補償内容は、以下のようになっています：

• 責任準備金の90％を上限として補償

• 破綻時に補償対象となっていた保険契約が対象

• 一部の商品（変額保険など）は補償の対象外となることもある

つまり、もし保険会社が潰れても、責任準備金の90％までは守られるという仕組みです。

🔍 具体的なシチュエーション

たとえば…

• Aさんが死亡保険に加入中

• 破綻時点の責任準備金相当額が500万円

• 保護機構による補償はその90％ → 450万円まで

契約内容によっては、支払われる保険金の一部が減額される可能性もありますが、一定の保障が続くという点では安心です。

❗ 注意点：すべての契約が100％補償されるわけではない

• 一部の外貨建て保険や変額保険は補償の対象外になる場合があります

• 補償割合はあくまで「責任準備金」に対してのものであり、保険金の満額ではない可能性もあります

契約している保険商品が補償の対象かどうかは、契約時の約款や説明資料で確認しておくと安心です。

🧾 まとめ：責任準備金は“見えない安心”を支える大切な仕組み

さらに参照してください：

責任能力とは？｜法律・保険における意味をわかりやすく解説