保険商品を選ぶとき、「配当金がもらえるタイプの保険ってお得なの？」と疑問に思ったことはありませんか？
今回は、その中でも「5年ごと利差配当付保険（ごねんごと りさはいとうつきほけん）」について、仕組みや特徴をわかりやすくご紹介します。
そもそも「利差配当付保険」ってなに？
まず基本となる「利差配当付保険」とは、予定利率と実際の運用利回りの差（＝利差）から生じた利益を、契約者に配当金として分配する仕組みの保険のことをいいます。
▷ 予定利率と実際の運用成果の違いって？
保険会社は、契約者から集めた保険料を運用しています。その際に「このくらいの利回りで運用できるだろう」という見込みが予定利率です。
実際の運用がこの予定より良ければ剰余金（じょうよきん）＝余ったお金が発生し、それを保険契約者に還元するのが「配当金」になります。
「5年ごと利差配当付保険」の仕組みを解説
「5年ごと利差配当付保険」とは、5年間の運用成果をまとめて計算し、その結果に応じて配当金を支払うタイプの利差配当付保険です。
仕組みの流れ：
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契約者が保険料を支払う
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保険会社が資産を運用
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5年間の運用成果を集計
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剰余金が出れば、その分を契約者に配当金として分配
ポイントは、「毎年ではなく、5年に1回まとめて評価する」という点です。
なぜ5年ごとなの？3つの特徴とメリット
① 長期運用で安定した配当が期待できる
短期間での運用成果は変動しやすいですが、5年というスパンで評価することで、一時的な経済の変動に左右されにくくなる傾向があります。
② 契約期間中に複数回の配当チャンス
たとえば20年の保険契約なら、最大で4回の配当金を受け取れるチャンスがあります。
③ 保険料が割高になりにくい
配当金を前提とする分、保険料が割高になっていそう…と思う方もいますが、予定利率の高い時期に加入していれば、比較的お得な設計になっているケースもあります。
こんな人に向いています
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安定した保険＋資産形成の両方をバランスよく行いたい方
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一定期間ごとにお金が戻ってくる安心感が欲しい方
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将来の教育資金や老後資金の一部に活用したいと考えている方
注意点：必ず配当がもらえるとは限らない
配当金は、あくまで運用成果によって決まるものです。
市場環境が悪化すれば、配当が「ゼロ」の年もあり得るため、確実なリターンを期待しすぎないようにしましょう。
まとめ｜5年ごと利差配当付保険は「バランス重視派」におすすめ
「5年ごと利差配当付保険」は、保険の保障機能を持ちながらも、定期的に配当金を得られる可能性があるというユニークな商品です。
メリットと注意点をしっかり理解した上で、自分のライフプランや資産運用方針に合うかどうかを検討してみてくださいね。
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