老後資金の準備方法のひとつとして注目されているのが**「変額個人年金保険（へんがくこじんねんきんほけん）」です。
通常の個人年金保険は、将来の年金額が契約時点でほぼ確定しますが、変額個人年金保険は運用実績に応じて受け取る年金額や解約返戻金が変動する**という特徴があります。
この記事では、変額個人年金保険の仕組みやメリット・デメリット、通常の個人年金保険との違いを初心者向けに解説します。
変額個人年金保険の仕組み
変額個人年金保険では、契約者が支払った保険料を保険会社が株式や債券などの金融商品で運用します。
その結果、運用が好調なら将来の年金額が増え、逆に不調なら減る可能性があります。
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契約時に定めた年齢から年金を受け取り開始できる
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年金額・解約返戻金・死亡給付金は運用実績によって変動
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年金原資や死亡給付金には「最低保障あり」「最低保障なし」の商品がある
このように、資産運用の成果を取り入れた保険である点が最大の特徴です。
変額個人年金保険と通常の個人年金保険の違い
| 項目 | 変額個人年金保険 | 通常の個人年金保険 |
|---|---|---|
| 運用方法 | 株式・債券などで運用 | 積立利率は固定 |
| 年金額 | 運用実績で変動 | 契約時に確定 |
| 解約返戻金 | 最低保障なしが一般的 | 基本的に保証あり |
| リスク | 市場の値動きに左右される | 低リスク・安定的 |
| インフレ耐性 | あり（運用次第） | なし |
メリット
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将来の年金額が増える可能性がある
長期的に株式や債券で運用するため、通常の個人年金保険より高いリターンを得られる可能性があります。 -
インフレに強い
物価が上昇しても、運用成果によって資産価値を守れる可能性があります。 -
死亡保障がつく商品もある
年金受取開始前に死亡した場合でも、死亡給付金が支払われるタイプがあります。
デメリット・注意点
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元本割れリスクがある（特に解約返戻金は最低保障がないケースが一般的）
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将来の年金額が確定しないため、老後資金計画が立てにくい
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運用管理費用などの手数料が発生するため、思ったほど増えないこともある
どんな人に向いている？
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預貯金だけでは老後の資産形成に不安がある人
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インフレに備えて資産価値を維持したい人
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リスクを理解し、資産運用を取り入れながら年金準備をしたい人
逆に、「元本割れしたくない」「将来の年金額を確定させたい」という人には、通常の定額型の個人年金保険のほうが適しています。
まとめ
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変額個人年金保険は、保険料を投資運用することで将来の年金額が変動する保険
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運用がうまくいけば受取額が増える可能性があるが、元本割れリスクもある
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安定重視か、リターンを狙うかによって選ぶべき保険が異なる
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