ECサイトやオンラインサービスでクレジットカード決済を導入する際、避けて通れないのが「不正利用対策」です。
近年、日本でも導入が急速に進んでいるのが EMV3Dセキュア（3Dセキュア2.0） です。
この記事では、決済分野での実務経験をもとに、EMV3Dセキュアの仕組みや従来版との違い、導入メリット、事業者が知っておくべき注意点まで、初心者にもわかりやすく解説します。
EMV3Dセキュア（3Dセキュア2.0）とは
EMV3Dセキュア（読み方：いーえむぶいすりーでぃーせきゅあ）は、
VISA、Mastercard、JCB、American Express、Diners Club といった国際カードブランドが推奨する、クレジットカード決済時の本人認証サービスです。
いわゆる「3Dセキュア」の次世代規格にあたり、正式には 3Dセキュア2.0 とも呼ばれます。
オンライン決済時に「そのカードを使っているのが本当に本人か」を確認することで、
・なりすまし
・カード番号流出による不正決済
を防ぐ目的があります。
従来の3Dセキュア（1.0）との違い
3Dセキュア1.0の課題
従来の3Dセキュア1.0では、決済のたびにカード会社の認証画面へ強制的に遷移し、
・固定パスワードの入力
が求められるケースが一般的でした。
その結果、
・画面遷移がわかりにくい
・スマートフォンで操作しづらい
・入力が面倒で購入をやめてしまう
といった理由から、かご落ち（購入途中離脱） が発生しやすいという問題がありました。
EMV3Dセキュア（3Dセキュア2.0）の仕組み
EMV3Dセキュアでは、以下のような仕組みが採用されています。
リスクベース認証
過去の取引履歴、端末情報、利用状況などをもとに、取引ごとのリスクを自動判定します。
・リスクが低い取引 → 認証なしで決済完了
・リスクが高い取引 → 本人認証を実施
この仕組みにより、ユーザーの利便性とセキュリティを両立できます。
多様な認証方式に対応
EMV3Dセキュアでは、以下のような認証方法が利用可能です。
・ワンタイムパスワード（SMS、アプリ）
・生体認証（指紋、顔認証）
・端末認証
固定パスワードに比べ、セキュリティレベルが大幅に向上しています。
EMV3Dセキュアを導入するメリット
不正利用対策の強化
第三者による不正決済を防止でき、チャージバック（売上取消）のリスクを低減できます。
かご落ちの削減
リスクの低い取引では認証が省略されるため、購入フローがスムーズになり、CVR改善にもつながります。
カード会社からの信頼向上
日本では、EC加盟店に対してEMV3Dセキュア対応を求める流れが強まっており、
将来的な決済停止リスクを回避する意味でも重要です。
EC事業者・サイト運営者が注意すべきポイント
すべての不正が防げるわけではない
EMV3Dセキュアは非常に有効な対策ですが、
・アカウント乗っ取り
・配送先詐欺
など、別の不正手口には追加対策が必要です。
決済代行会社の対応状況を確認
EMV3Dセキュアは、利用している決済代行会社やECシステムによって
・対応状況
・設定方法
が異なります。導入前に必ず確認しましょう。
まとめ
EMV3Dセキュア（3Dセキュア2.0）は、
・不正利用対策
・ユーザー体験の向上
を両立できる、現代のオンライン決済に欠かせない仕組みです。
ECサイト運営者やウェブサービス提供者にとって、
「導入して終わり」ではなく、他の不正対策と組み合わせて運用することが重要です。
これからクレジットカード決済を導入する方、既存サイトのセキュリティを見直したい方は、
EMV3Dセキュア対応をぜひ検討してみてください。
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