契約転換制度（転換）とは？生命保険の見直しでよく使われる制度をやさしく解説

保険の見直しを考えたとき、「契約転換制度（てんかん）」という言葉を耳にしたことはありませんか？
これは、今加入している保険を”下取り”して、新しい保険に乗り換える方法のことです。

「今の保障内容が自分に合っていないかも…」
「保険料を少しでも軽くしたい…」
そう考える方にとって、契約転換制度は選択肢のひとつになります。

この記事では、契約転換制度の仕組みやメリット・注意点、利用するときの流れをわかりやすく解説します。

✅ 契約転換制度（転換）とは？

契約転換制度とは、現在加入している生命保険をいったん終了させて、その保険に積み立てたお金（責任準備金や配当金）を新しい保険の契約に充てる制度のことをいいます。

▼ もっと簡単に言うと…

今の保険を“下取り”に出して、新しい保険に“乗り換える”制度

これにより、新規契約よりも保険料の負担が軽減される場合があります。

🪙 「転換価格」とは？

転換制度で使われる「転換価格」は、以下の2つを合わせた金額です。

• 加入中の保険に積み立てられている 責任準備金

• 過去の契約で発生した 配当金

この転換価格が、新しく契約する保険の保険料の一部または全部に充てられるため、支払額が少なくて済むというメリットがあります。

🏠 こんなシーンで契約転換が使われる

🔄 例1：若い頃に加入した保障が物足りなくなったとき

20代で契約した死亡保障中心の保険。結婚後は医療保障も欲しくなり、今の契約を転換して医療保障付きの保険に加入し直すケース。

👶 例2：子どもの教育資金の準備をしたいとき

子どもが生まれたことで学資保険が必要になり、既存の積立型保険を活用して転換する人もいます。

✅ 契約転換制度のメリット

⚠ 契約転換制度を使うときの注意点

契約転換には以下のようなデメリットや落とし穴もあります。

1. 🔁 同じ保険会社でしかできない

転換制度は現在の保険会社内でしか利用できません。他社に乗り換えたい場合は、新規契約になります。

2. 📈 保険料が高くなる可能性も

転換時の年齢や健康状態で保険料が再計算されるため、加入当初より高くなることも。

3. 📝 再告知や診査が必要な場合がある

保障内容によっては、健康状態の告知や診査を求められることがあります。

4. 💸 保障内容が思ったより減ることも

転換により、保障額や期間が縮小されることもあるので、内容はしっかり比較検討が必要です。

🧭 転換制度を使う前に確認したいポイント

• 今の保険に積み立てられた金額はいくらか？

• 新しい保険の保障内容・保険料は納得できるか？

• 転換後に必要な保障がしっかり確保されているか？

保険会社の担当者やファイナンシャルプランナーに相談するのも有効です。

💬 よくある質問（Q&A）

Q. 転換したら元の保険には戻れないの？
→ はい。基本的に転換は元の契約を解約することになるため、元に戻すことはできません。

Q. 転換よりも新しく保険に入り直す方が得なこともある？
→ あります。比較検討は必須です。新規加入の方が保障内容が充実することもあります。

Q. 手続きにかかる期間は？
→ 一般的には数日〜2週間程度。転換価格の計算や審査の有無で変わります。

✍ まとめ｜契約転換制度は「下取り」のような保険の見直し方法

契約転換制度は、保険の“見直し”や“乗り換え”を検討している人にとって、有効な選択肢の一つです。
ただし、メリットだけでなく、保障の内容や将来の支払総額がどう変わるかを慎重に見極めることが重要です。

保険会社任せにせず、自分でも契約内容を確認し、複数プランを比較するようにしましょう。

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