火災保険の補償内容を調べていると、専門用語として「比例払い方式（ひれいばらいほうしき）」が出てきます。
一見むずかしそうに見えますが、仕組みを理解しておかないと、万一の災害時に「思っていたより保険金が少ない…」という事態になりかねません。
この記事では、比例払い方式の意味や仕組み、具体例、そして注意点 をわかりやすく解説します。
比例払い方式とは？
比例払い方式とは、保険事故が発生した際に、保険価額（時価）に対する保険金額の割合によって保険金が支払われる方式 をいいます。
ここでの「保険価額（時価）」とは、建物や家財を「いま売ったらいくらになるか」という価値であり、再調達価格（同等のものを新しく購入・建築するのに必要な費用）から、経年劣化や使用による消耗分を差し引いた額 のことです。
👉つまり、比例払い方式では「加入している保険金額」と「実際の価値（時価）」のバランスが非常に重要になります。
比例払い方式の具体例
たとえば、以下のようなケースを考えてみましょう。
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建物の時価（保険価額）：2,000万円
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契約した保険金額：1,000万円（＝時価の50%）
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火災による損害額：400万円
この場合、契約している保険金額が時価の半分（50％）しか設定されていないため、損害額のすべては補償されません。
計算式は以下のとおりです：
支払保険金 ＝ 損害額 ×（保険金額 ÷ 保険価額）
👉 400万円 ×（1,000万円 ÷ 2,000万円）＝ 200万円
実際に受け取れるのは 200万円のみ となります。
比例払い方式が使われる場面
比例払い方式は、主に火災保険で採用される支払い方式 です。
火災保険では建物や家財の「時価」を基準に補償額を設定することがありますが、このとき保険金額を低く設定すると、上記のように保険金が比例して減額される可能性があります。
比例払い方式の注意点
比例払い方式には、以下のような注意点があります。
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保険金額を低く設定すると自己負担が増える
節約のために保険金額を小さくすると、万一の災害時に十分な補償が受けられません。 -
時価での設定は再調達価格との差に注意
時価は消耗分を差し引いた額であるため、新築や新品を買い直すための費用（再調達価格）よりも低くなります。そのため、十分な補償を得たい場合は「再調達価格」を基準に契約するのが一般的です。
まとめ
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比例払い方式とは、保険価額（時価）に対する保険金額の割合に応じて保険金が支払われる仕組み。
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主に火災保険で用いられ、保険金額を低く設定すると受け取れる保険金も少なくなる。
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再調達価格と時価の違いを理解し、契約時に十分な補償額を設定することが大切。
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